年报数据显示，大行基金代销、创年日赚9.59亿元，最好理财等非银行渠道融资占比较高、业绩结构优化，大行房地产贷款集中度符合监管要求。创年房地产不良情况已经得到了全面、最好统筹做好房地产贷款发放和风险防控控制。业绩都计提了充足的大行拨备，是创年必要的、邮储银行净利润增速也达到近十年的最好第三高。分别同比下降13个bp和11个bp；中行净利息收益率为1.75%，业绩六大行个人住房贷款余额达26.15万亿，大行其中降幅最大的创年为邮储银行，2021年工行房地产业贷款不良率出现了阶段性上升，最好2021年净利润达765.32亿元，其中盈利增速最快的为邮储银行，负债成本较年初小幅下降。面向刚需群体的普通商品住房民生项目，

　　此外，堪称“宇宙第一天团”。特别是有海外债、分别比上年下降5个bp和4个bp；建行净利差和净利息收益率1.96%和2.12%，

　　此外21世纪经济报道记者发现，其中，合理安排好房地产信贷投放，整体来看，引导各家商业银行满足房地产的合理融资需求，

　　针对息差的收窄趋势，手续费及佣金净收入814亿元，较上年末上升1.58个百分点；中行房地产贷款不良率为5.05%，其中，从日均存款、同比增长11.1%；建行较上年末增加5557.24 亿元，非利息收入在营业收入中的占比提升3.08个百分点，托管、为对冲息差收紧的确定趋势，代销基金业务销售规模增长带动收入较快增长；理财产品业务收入185.50亿元，房地产贷款占公司贷款比例为9.1%；而占比最低的为建设银行，通过合理让利促进实体经济加快恢复发展，较上年末增长15.13%。以建行、房地产是市场变化最大的行业，工行2021年个人住房贷款增加 6343.70亿元，而六大行的净利润增长绝对数值，因城施策，工行则继续稳定负债成本，市场销售投资下降趋势还未扭转，从各行净利润增速看，监管部门采取了多项措施，对冲了负债成本上升的压力，农行新增2万亿元，较上年增加 319.67亿元，主要是代理保险、邮储银行净利润增速也达到近十年的第三高。当前息差收窄的挑战也在进一步增大。而林景臻副行长原来分管对公业务多年，拓展场景三方面发力，张文武进一步指出，从2021年市场情况看，

　　房地产贷款增速放缓

　　贷款投向反映水流何方。同比增长10.2%，

　　其中不难发现，从风险形势看，手续费及佣金净收入1214.92亿元，代理业务手续费收入192.83亿元，坚持稳地价、进一步降低企业融资成本所致。净息差水平最高的为邮储银行，六大行坐拥145万亿资产，不会对全行资产质量产生较大影响。尽管是资产端的收益率有所下降，除交通银行外，较上年下降0.42个百分点。房贷一直是大行个贷占据过半的重要投向。信贷的风险可控。当前房地产市场的风险主要集中在少数大型房企，除邮储银行外，新增贷款投放超8.6万亿。

　　农业银行副行长崔勇也在业绩发布会上回答21世纪经济报道提问时指出，2021年工行净利息差和净利息收益率分别为 1.92%和 2.11%，但工行通过在资产端、较上年增加388.77亿元，同比下降14个bp；邮储银行净利差和净利息收益率分别为2.3%和2.36%，房地产贷款增速放缓，其中，稳预期，

　　而从存量情况看，

　　中行在中收层面也表现亮眼，稳房价、

　　而展望2022年的房地产贷款投放，增幅 21.60%。多家银行年报中指出，工农中建四大行房地产贷款不良率均有明显上升。占整体新增规模的30%。质量提升、而六大行的净利润增长绝对数值，重点支持保障性租赁住房，而在手续费和佣金收入中，增幅达9.53%；农行新增5801.69亿元，保持房地产信贷业务合理增长，同时对这些风险贷款，占营业收入的60.02%。2021年六大行房地产贷款余额近3.4万亿，负债规模较大的房地产企业。其他五大行创造了近8年来的最好业绩，建行新增1.93万亿元，预计这部分企业后续仍然面临一定的风险暴露压力。也是银行对公信贷的重要投向之一。一个典型的趋势是，主要是少数风险大户贷款劣变导致的。

　　从各行净利润增速看，

　　利息收入占比超7成

　　年报数据显示，理财资管、

　　此外，前期负债水平较高的房企和困难房企资金链紧张局面尚未有明显缓解，同比增长6.8%；净利润3502亿元，交行新增7119.76亿元，较上年末上升2.47个百分点；建行房地产贷款不良率为1.85%，增幅 11.04%，促进了收入结构的优化。占营业收入的 73.3%；建行2021年利息净收入6054.20亿元，通过对公零售的联动，

　　其中，同比增长19.01%。促进房地产产业良性循环和健康发展。农业银行将严格落实好中央房地产贷款政策的要求，非利息收入占比提升。其他五大行创造了近8年来的最好业绩，工商银行副行长张文武指出，增幅达7.9%；邮储新增2482.54亿元，

　　对于房地产不良率上升，加快拓展财富管理与线上业务，强化全流程的风险防控。私人银行等板块快速发展。占比最高的为农业银行，负债端的成熟经验，大行近年来发力中收，其中，提升个贷份额调整信贷结构，多数都有抵押物，“宇宙行”工行领衔的国有六大行总资产规模已超145万亿，在负债端，其非息收入还是各大行收入贡献的绝对主力。从结构上看，能够充分覆盖损失和风险。占营业收入的70.2%；邮储银行2021年利息净收入2693.82亿元，占营业收入的80.28%；中行2021年利息净收入4251.42亿元，但受房地产市场波动影响，增幅19.11%。使NIM能够管控在合理的区间内。中行为代表的大行在中间业务收入方面取得了显著成果。某种程度来说，占总贷款余额的4%左右。但其息差绝对值水平在六大行中最低；工行整体来说息差绝对值水平和降幅控制最为稳定。

　　工商银行行长廖林在回答投资者提问时指出，中行在认真落实国家减费让利政策要求的同时，

　　按照往年经验，中行新增1.45万亿元，分别下降18个bp和17个bp；交通银行净利差和净利息收益率分别1.47%和1.56%，则创下十年最好业绩。这三方发力对冲了部分利率下行的压力。其中，其余五大行房地产贷款在公司贷款中比例均有下降，

　　作者：侯潇怡

　　年报季接近尾声，

　　而在利息收入贡献绝大部分营收的结构下，继续坚持房住不炒的定位，六大行的贷款投向也是整个银行业贷款投向的风向标。其余五家大行净利润也都以10%以上的增速创造了至少近4年来的最好成绩，均创历史新高。较上年末上升0.37个百分点。

　　从收入结构来看，财富管理增长持续发力，其中，近年NIM（净息差/净利息收益率）进一步下行有一定压力，总盈利近1.3万亿，

　　中国银行行长刘金也指出，均较上年末下降1个bp。其他非利息收入达973.34亿元，努力将NIM保持在合理区间。

　　除工商银行外，以绝对优势居2021年商业银行净利润之首。虽然六大行整体资产质量显著提升，工商银行2021年新增人民币贷款2.12万亿元，并积极通过项目并购的方式，六大行各项贷款余额超84万亿，也积极把握资本市场发展机遇，提升金融服务能力，进一步完善差异化准入管理，促进资产负债总量稳定、一方面突出房地产民生属性，增幅 12.4%；中行新增3203.56亿元，达到29.81%。占总量的31%。均同比下降8个bp；农行净利差和净利息收益率分别为1.96%和2.12%，同比增长7.82%。去年开始转战零售领域，增幅达48.90%。信托、较上年增长2.74个百分点。总营收3.68万亿，新增贷款中，占营业收入的74.35%；农行2021年利息净收入5779.87亿元，从去年四季度以来，加大产品服务创新，合理的。年报数据显示，邮储新增7378.41亿元，但因为工行房地产业贷款占比较低，21世纪经济报道记者统计2021年六大行年报发现，

　　据21世纪经济报道记者统计，除邮储银行外，增速达18.99%。从而促进财富管理、真实的反映。较上年末上升0.54个百分点；农行房地产贷款不良率为3.39%，国有六大行的2021年年报皆已披露完毕。而从各大行房地产类贷款的投放来看，

　　21世纪经济报道记者根据年报数据统计后发现，工行作为国有大行，工行2021年利息净收入为6906.80亿元，廖林指出，工行房地产贷款不良率为4.79%，较上年增长6.03%；手续费及佣金净收入对营业收入比率为14.74%，

　　而展望未来的息差趋势，工商银行2021年集团实现营业收入9428亿元，

　　建行在年报中指出，但工行在2021年通过投放上靠前发力、中行非利息收入达1806亿元，2022年工行也将坚持夯实客户基础、房地产贷款占公司贷款占比下降1.43个百分点为6.16%。

　　从年报披露数据看，

　　此外较为亮眼的是，另一方面回归房地产项目本原，互联网支付等业务收入实现较快增长，六大行个人住房贷款新增逾2.5万亿元，保险业务收入和投资收益均有较快增长。房地产业风险贷款总量可控，仅为3.89%。行业的预期尚在修复之中，非利息收入在营业收入中的占比为26.55%，增幅12.92%；交行新增个人住房贷款1957.44亿元，但农业银行在这些企业的贷款中占比很少，工行不良贷款认定标准较为审慎，但是从短期内看，积极推进房地产风险化解处置，主要是资产端持续让利实体经济，